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保险法司法解释(三)专家解读

时间:2016-02-17 17:23来源:未知 作者:梅州保协 点击:
“保险法司法解释(三)”是专门针对保险法中关于人身保险合同部分有关法律适用问题作出的规定,共二十六条。其中,第三条、第四条对人身保险中保险利益的相关问题作了具体规
          2015 年11 月26 日,最高人民法院公布了《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥
若干问题的解释
(三)》(以下简称“保险法司法解释(三)”),并于 2015 年12 月1 日起施行。
 
         “保险法司法解释(三)”是专门针对保险法中关于人身保险合同部分有关法律适用问题作出的规定,
共二十六条。其中,第三条、第四条对人身保险中保险利益的相关问题作了具体规定。对此如何理解,
知名人士程太和在《中国保险报》发表专题进行解读。
 
一、“保险法司法解释(三)”对人身保险中保险利益问题的规定
 
“保险法司法解释(三)”第三条规定:“人民法院审理人身保险合同纠纷案件时,应主动审查投
保人订立保险合同时是否具有保险利益,以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意
并认可保险金额。”第四条规定:“保险合同订立后,因投保人丧失对被保险人的保险利益,当事人主
张保险合同无效的,人民法院不予支持。”
 
二、人身保险中保险利益的含义
 
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的(保险对象)所具有的法律上承认的经济利益。这种
经济利益因保险标的(保险对象)完好、健在而存在,因保险标的损毁、伤害而受损。譬如,某家庭
的主要工资收入者,如果他身体健康,能正常上班工作,他就能为家庭带来一定的经济收入;但是,
如果他不幸遭受意外事故而伤残或死亡,则不仅使其家庭减少经济收入,而且由于治疗还要增加其家
庭的经济支出。所以,保险利益体现的是投保人或被保险人与保险对象之间的经济利益关系。
 
三、人身保险保险利益的来源
 
人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系:
第一,人身关系。指投保人以自己的生命和身体作为保险标的。任何人对自己的生命和身体都具
有最大的利害关系,因而具有保险利益。
第二,亲属关系。指投保人的配偶、子女、父母等家庭成员。由于家庭成员之间具有婚姻、血缘、
抚养和赡养关系,因而也具有经济上的利害关系,所以投保人对其家庭成员具有利益。
第三,雇佣关系。由于企业或雇主与其雇员之间具有经济利益关系,因而,企业或雇主对其雇员
具有保险利益。所以,企业或雇主可以作为投保人为其雇员订立人身保险合同。
第四,债权债务关系。由于债权人债权的实现有赖于债务人依约履行义务,债务人的生死存亡,
关系到债权人的切身利益,所以,债权人对债务人具有保险利益。当然这种保险利益是以债权金额为
限的。但债权人的生死安危与债务人并无利害关系,不影响债务人债务的履行,因此,债务人对债权
人无保险利益。
对于人身保险保险利益的来源,特别是当投保人为他人投保人身保险时,保险利益的确定要依据
本国的法律,因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美普通法系(Common Law System)
的国家基本上采取“利益主义原则”,即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私
人之间的利害关系为判断依据,有利害关系则有保险利益。而大陆法系(Civil Law System)的国家大
多采取“同意主义原则”,即不论投保人与被保险人之间有无利害关系,只要取得被保险人的同意,就
具有保险利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”,即投保人与被保险人之间具有经济
上的利害关系或其他利害关系有保险利益;而投保人与被保险人之间没有利害关系,但征得被保险人
同意也具有保险利益。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国《保险法》
第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前
项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳
动者。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。”
 
四、对“保险法司法解释(三)第四条规定”的理解
 
“保险法司法解释(三)”第四条规定:“保险合同订立后,因投保人丧失对被保险人的保险利益,
当事人主张保险合同无效的,人民法院不予支持。”这是因为人身保险合同生效后,保险合同是为被保
险人或受益人的利益而存在,而非投保人,即当保险事故或保险事件发生时,只有被保险人或受益人
有权领取保险金,享有保险合同规定的利益。所以人身保险合同生效后强调投保人对被保险人的保险
利益毫无意义。而且法律规定受益人必须由被保险人指定,如果由于受益人的故意行为致使被保险人
受到伤害,受益人则丧失受益权。这就能够有效地防范受益人谋财害命,从而保障被保险人的人身安
全和利益。此外,人身保险具有储蓄的性质,被保险人或受益人所领取的保险金相当部分是投保人或
被保险人所缴纳的保险费和利息的积累,尤其是一些年金业务更是如此。所以,人身保险的保险利益
只要求在投保时存在。“保险合同订立后,因投保人丧失对被保险人的保险利益,当事人主张保险合同
无效的,人民法院不予支持。”也就理所当然。在保险实务中,我们经常碰到的有下列两种情况:丈夫
为妻子投保人身保险后(或妻子为丈夫投保人身保险后),夫妻离婚;企业为雇员投保人身保险后,雇
员与企业(或企业与雇员)解除劳动合同时调离原企业。在这两种情况下,当事人是否可以主张保险
合同无效呢?根据“保险法司法解释(三)”第四条之规定,虽然投保人对被保险人已丧失了保险利益,
但人身保险合同并不因此而失效,发生保险事故后,保险人仍要给付保险金。

在2015年11月26日的发布会上,最高法院民二庭副庭长刘竹梅介绍了解释的相关内容
并回答了记者提问。

 

       刘竹梅说,近年来,我国保险纠纷案件数量呈连续增长态势。为满足保险市场发展和保险审判实
践需要,更好地服务保险和金融业发展,《解释三》着重解决保险合同章人身保险部分在适用中存在的
争议。
        刘竹梅表示,针对人身保险合同的特征,此次司法解释起草中坚持注重防范道德风险、注重保护
保险消费者、支持保险创新、厘清保险合同法律关系等原则,对于金融消费者合法权益的保护、保险
业和金融业的健康发展,均有重要意义。
 
        据介绍,《解释三》共26 条,主要内容包括:
 
        第一,明确人身保险利益主动审查原则,防范道德风险。《解释三》要求各级人民法院审理人身保
险合同纠纷案件时,主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益,以及以死亡为给付保险金条
件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。
 
         第二,细化死亡险的相关规定,鼓励保险交易。有的保险公司在承保时未主动审查死亡险的订立
是否符合保险法第33 条、34 条的规定,但在保险事故发生时却以保险合同违反以上规定为由主张保
险合同无效并拒赔。针对该问题,《解释三》对保险法的规定进行细化。
 
         第三,明确体检与如实告知义务的规定,维护诚实信用。《解释三》明确,被保险人在保险合同订
立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检,投保人如实告知义务不能免除,鼓励最大诚信。
 
         第四,明确保险合同恢复效力的条件,维持合同效力。《解释三》规定,投保人提出恢复效力申请
并同意补交保险费的,保险人原则上应予恢复效力,除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。
 
         第五,规范受益人的指定与变更,保护受益人的受益权。《解释三》借鉴域外相关做法,规定投保
人或被保险人变更受益人,自变更受益人的意思表示作出时生效。同时,为了保护保险人的合理信赖,
变更受益人没有通知保险人的,不得对抗保险人。
 
        第六,规范医疗保险格式条款,维持对价平衡。《解释三》规定:被保险人未在保险合同约定的医
疗服务机构接受治疗的,保险人可以拒绝给付保险金,但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。
 
       此外,《解释三》还对保险金请求权的转让、作为被保险人遗产的保险金给付、受益人与被保险人
同时死亡的推定、故意犯罪如何认定等问题作了规定。

(责任编辑:梅州保协)
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