| 2020年9月2日，中国银保监会正式公布了《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（以下简称《指导意见》）。9月18日也就是今天晚上，全国车险平台的商业险、交强险核心系统将陆续升级，9月19日开始全部使用新条款，本轮车险改革尘埃落定。此次改革的主要目标是“保护消费者权益”，短期阶段性目标是“降价、增保、提质”。 降价主要体现在商业车险。《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。同时根据实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。两方面的因素都使消费者需要支付的保费金额总体有所下降。需要说明的是，具体到某台车支付的保费是增加还是减少，或者减少的程度有多大，则是各种因素总体影响的结果，比如车型、出险次数、以及保障程度的变化等。 增保在交强险、商业险方面都有明显体现。交强险方面，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商业险方面，三责险责任限额从5万-500万元档次，提升到10万-1000万元档次，可以满足更加多样性的风险保障需求。增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。提质涉及的方面更多。产品条款方面，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。行业建设方面，全面推行车险实名缴费制度，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。积极推广电子保单制度，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。强化监管方面，完善费率回溯和产品纠偏机制，运用实际经营结果加强对车险费率厘定假设的回溯分析。建立每1-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。提高准备金监管有效性，健全保费不足准备金计提标准，及时准确体现经营损益情况，防范非理性竞争行为。强化偿付能力监管刚性约束，督促财险公司强化质量和效益意识。强化中介监管，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。防范垄断行为和不正当竞争，对滥用市场支配地位破坏公平竞争、损害车险消费者权益的行为，会同有关部门依法严肃查处。 保险通过费率的奖优罚劣，引导车主形成良好的驾驶习惯，遵守交通法规，减少道路交通事故造成的人员伤亡，发挥社会治理功能。在此次改革中，涉及交通事故的费率浮动系数进行了优化。商业险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，奖优罚劣机制运用得更加合理。 改革对财产保险公司的经营管理提出了更高的要求，如果公司对客户的风险判断出现较大偏差，希望通过“大水漫溉”式的费用投入实现保费“大跃进”“弯道超车”，其结果很可能是严重的经营亏损。改革后，中小公司面临的竞争可能会更加激烈，有些竞争力不强的公司经营会更加困难，改革将倒逼这些公司积极寻求转型，提升内功，努力走差异化、专业化、特色化的发展道路，坚持“小而美”，而不是片面追求“大而全”，只有这样，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟、逐步壮大。 广东长期以来都是全国最大的车险市场，服务的车主超过2000万。今年1-8月，广东车险保费收入470亿元，继续位居全国第一。广东银保监局将按照《指导意见》精神和总会的工作部署，指导行业全力做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。改革后，将进一步加强监管，推动行业高质量发展，为广大车主持续提供更好的保险服务。 一是坚持守土有责，守土尽责，坚决稳定车险市场秩序。加强改革前后的市场监管，严厉打击违反报行合一和数据真实等违法违规行为，防止市场乱象返潮，为改革创造良好的外部环境，保障改革顺利实施。 二是优化监管方式，丰富监管工具箱，提升监管效能。用好总会赋予的回溯分析和准备金监管权限，加强市场数据监测，科学设置监管指标，引导行业理性、健康发展，建设消费者满意的车险市场。 三是严厉打击拖赔、惜赔行为，保护消费者合法权益。将商业险预期赔付率提高到75%，是发挥保险经济补偿职能、保护消费者权益的重大惠民举措，对于意图通过拖赔、惜赔等损害消费者权益行为降低经营成本的公司，监管部门将从严处理。 最后，还想从两个方面给广大车主提个醒： 一方面，车主应对改革有正确认识，慎重考虑商业险退保问题。一些人可能利用车主掌握信息不全的弱点，故意误导车主甚至诱导车主不当退保，但一旦退保，相关人员可能面临佣金返还、支付退保手续费以及无赔款优待系数重新计算等问题，就可能导致实际缴纳的保费不降反升等一系列问题，反而使自身利益受损。另一方面，请车主严格遵守交通法规，减少出险次数，只有这样才能最大程度享受改革的红利。此外，如果未来加入交通违法系数因子之后，保险费率就将与遵守交通法规情况直接相关，如果出现了交通违法违规，即使没有出险，保险费率也很可能上浮。 (责任编辑：梅州保协) |